Budget- och skuldrådgivning

Här kan du läsa budget- och skuldrådgivarnas tips om hur du kan undvika skulder och hur du gör för att lösa situationen om du har skulder.

Följ din årsbudget och buffertspara

Genom att göra en budget får du en bra överblick över din ekonom och ser hur mycket
pengar du kan handla för varje månad. Ha gärna ett sparande för oförutsedda utgifter så att du till exempel kan betala för oväntade läkar- och tandläkarbesök. Genom att planera och ha framförhållning blir det lättare att handla kontant i stället för att hyra eller köpa på avbetalning.

Spara och handla kontant

Ett bra sätt är att undvika att dra på sig skulder är att spara ihop till det du ska köpa. Då vet du säkert om och när du har råd att köpa varan. Dessutom tillkommer det inte några onödiga kostnader. Att handla på kredit eller avbetalningar har sina risker och kostnader.

Exempel:

Du vill köpa en TV som kostar 6 995 kronor.

• Om du betalar kontant blir priset 6 995 kronor. Du betalar hela summan på en gång.
• Om du betalar med kredit blir priset 6 995 kronor + (3 055 kronor) =10 050 kronor
  Du betalar TV:n med ett kreditkort som har en effektiv ränta på 15 %. Betalar du sedan tillbaka på krediten i 3,5 år, kostar det dig sammanlagt 10 050 kronor.
• Om du betalar på avbetalning blir priset 6 995 kronor (+2 099 + 4 864
  kronor) =13 958 kronor. Du väljer att betala TV:n på avbetalning. Månadshyran för apparaten är 299 kronor/månad. Avi- och uppläggningsavgifter tillkommer. Om du köper ut TV:n kontant efter tre år, kostar TV:n 2 099 kronor. Med alla avgifter, månadsbetalningar och utköpet av TV:n betalar du sammanlagt 13 958 konor.

Var försiktig med att låna pengar

Tänk på att ett räntefritt lån inte är det samma som ett kostnadsfritt lån. När du tar ett räntefritt lån/kredit betalar du en uppläggningsavgift och en aviavgift varje månad. Om du inte sköter månadsbetalningen kan den räntefria krediten omvandlas till en vanlig kontokredit med hög effektiv ränta eller så får du betala en hög straffavgift.

Om du ändå måste låna pengar behöver du tänka på att kostnaderna för lånen varierar. Det lönar sig att ringa runt till olika långivare och fråga sig för innan du tar ett lån. Ett lån ska inte vara en impuls, utan en genomtänkt handling.

Exempel på olika lån

Medlemslån: Kan tas av medlemmar i ett fackförbund. De här lånen har ofta en ganska låg månadsränta och det krävs inte någon säkerhet i form av ett hus eller liknande för att ta lånet.

Personlån: Liknar medlemslånen. Skillnaden är att personlånen även finns hos andra banker än de som fackförbunden har avtal med, samt att villkoren inte är lika förutbestämda här som hos medlemslånen.

SMS-lån: Se upp för SMS-lån! De här lånen är absolut dyrast! Lånen ska dessutom betalas tillbaka under en mycket kort tid, i regel inom 30 dagar.

Gå inte i borgen för någon

Tänk på att borgen är ett löfte om att betala en skuld för någon annan. Om inte personen som har tagit lånet betalar, då är det den som är borgensman som måste betala. Ofta är det en släkting, arbetskamrat eller vän som är borgensman. Tänk på att ett borgensåtagande ofta sträcker sig över en lång tid. Borgensansvaret försvinner inte förrän hela skulden är betald.

Vad innebär en betalningsanmärkning?

En person som har fått en betalningsanmärkning har inte skött sina betalningar. Det är kreditupplysningsföretagen som ger betalningsanmärkningar, inte någonmyndighet. Kreditupplysningsföretagen baserar sina betalningsanmärkningar på uppgifter från bland annat Kronofogden.

Betalningsanmärkningen försvinner efter tre år, förutsatt att skulden är betald.

När man har en betalningsanmärkning blir det svårt att låna, köpa på avbetalning,att få vissa typer av arbeten samt att få ett hyreskontrakt.

Mer information om kreditupplysningsföretag och betalningsanmärkningar finns på www.datainspektionen.se

Om du har ekonomiska problem eller skulder

Det värsta du kan göra om du har ekonomiska problem är att skjuta upp problemen
eller låtsas att de inte finns. Det viktiga är att agera i tid!

Om du måste prioritera bland dina räkningar, välj då att prioritera ditt hem,alltså hyra, el och mat. Var inte rädd att kontakta dem som du är skyldigpengar. Oftast är de intresserade av att hitta en lösning som passar er båda.

Skaffa en överblick

Börja med att samla ihop alla dina skuldpapper/obetalda räkningar.

• Spara breven som kommer från inkassobolagen.
• Begär ett utdrag från Kronofogden om du har skulder där. Kreditupplysningsföretagen
  har också uppgifter om dina skulder.
• På din deklaration kan det finnas uppgifter om dina skulder.

Det finns olika sätt att hitta lösningar för en skuldsituation:

• Ta kontakt med den du är skyldig pengar och försök att förhandla ner räntan. Gör
  upp en avbetalningsplan om du har betalningsutrymme för detta. Betalningsutrymme
  är de pengar som du har kvar när dina löpande räkningar som till exempel hyra,
  el, och mat är betalda.)
• Har du skulder på tusentals kronor på dyra kreditkort. Då kan du försöka att ta ett saneringslån och betala av alla krediter. Kontakta din bank så vägleder de dig.
• Om du har pengar, men inte så att det täcker hela skulden. Då kan du ge den du är
  skyldig ett ackordsförslag. Du betalar då en lägre summa än vad skulden är (på
  en gång) mot att resterande skuld skrivs av.
• Om du inte kan lösa din skuld genom avbetalningsplaner, kan du ansöka om skuldsanering. På Kronofogden hemsida www.kronofogden.se kan du läsa om vad en skuldsanering innebär.

Källa: Konsumentverket och Kronofogden